Как только у человечества появились деньги, и вместо натурального обмена услуги и товары начали оплачиваться звонкой и не очень монетой, возникла необходимость надежного посредника. Так, одним предложением, можно описать историю возникновения банковской системы. Но от осознания такой необходимости, и до банковской деятельности в нашем понимании прошло ни много не мало – 4 тысячелетия.
Начало-начал – древний Египет и Вавилон
В древности, банки в нашем понимании не существовали, их место занимали заведения, которые просто облегчали денежное обращения. Они принимали деньги на хранение, производили за счет своих клиентов платежи, но не могли распоряжаться доверенными им вкладами. Увы, история сохранила совсем незначительные сведения о наличии подобных учреждений у финикиян, карфагенян и египтян. К примеру, известно что банковское дело в древнем Египте находилось в ведении государства, а древнеегипетские банки, кроме фискальных функций, осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока, прием вкладов. В древних папирусах содержится также информация о деятельности египетских банкиров в качестве советников по составлению актов, управлению клиентскими имениями и переводам. Наряду с банками крупные денежные операции вели и египетские храмы. Они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты. Например, существуют сведения о городском займе, реализованном Делосским храмом на пять лет под 10% годовых.
Определенные сведения к нам дошли также о вавилонских банкирах из VIII столетия до н.э., принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства, а также под залог различных ценностей. В частности, речь идет о банкирских домах Эдисиби и Игиби, которые принимали вклады, платили по ним проценты, выдавали ссуды и даже выпускали банковские билеты, называвшиеся hudu (гуду), и имевшие золотой эквивалент. Они также выступали в качестве поручителя по сделкам и даже участвовали в торговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика.
Античная Греция
О банковской деятельности в Греции первые упоминания мы находим в начале IV столетия до н.э. Там встречались несколько разных видов банковских операций: хранение денег, ценных документов и выдача денежных суд. Последнее занятие было очень выгодным, так как самый низкий процент составлял 10%, а самый высокий - 36%. А в некоторых городах, в частности в Афинах, была распространена такая услуга, как ссуда под залог товарных грузов, находившихся на кораблях, а также самих кораблей. Как и в Египте, серьезными конкурентами грецких частных банкиров являлись древнегреческие храмы с их огромным богатством. К примеру, Дельфийское, Эфесское, Делосское и Самосское святилища давали из своих храмовых сокровищ взаймы большие суммы как частным лицам, так и на общественные предприятия, сравнительно за невысокий процент (известно о делосском заеме под 10% на пять лет). Неприкосновенность храмовых сокровищниц привлекала к ним значительные вклады от частных лиц, правителей и городов. Правда, история не сохранила данных о том, пускали ли храмы в оборот вверенные им вклады, и выплачивались ли по ним какие-нибудь проценты.
Древний Рим
Первые упоминания о банковских операциях в древнем Риме мы находим за 200 лет до Рождества Христова. В этот период у Римской Империи начались проблемы с менялами, которые имели право на чеканку денег. Двое из ранних римских императоров попытались урезать влияние менял с помощью законов о ростовщичестве, но оба были убиты подосланными наемниками. И только в 48 году до н.э. император Юлий Цезарь, обладавший сильной властью, отобрал у них право чеканить деньги и сразу же начал увеличивать их количество. Значительное увеличение денежной массы позволило выполнить грандиозные общественные проекты. После этого шага Цезарь стал очень популярным среди простого народа, но менялы его возненавидели, и ряд исследователей полагает, что именно это стало одной из причин его убийства. Так ли это – неизвестно, но существуют косвенные доказательства – со смертью Цезаря подделка денег в Римской империи стала скорее правилом, нежели исключением.
Что же касается непосредственно банковской деятельности в Риме, то первые банкиры там являются в лице так называемых менсариев и аргентариев. Менсарии могли давать в ссуду свободные ресурсы государственной казны, а в случае нужды делать из нее займы на общественные потребности. Аргентарии же были сродни менял и специализировались на оценке и сортировке монет. Их операции состояли как в покупке, продаже и размене монет, так и в других сделках на наличность и в кредит. Интересно, что они также осуществляли перевод денег, а также выдавали ссуды под залог недвижимости. Кроме того, аргентарии брали на себя поручения по проведению публичных торгов, с которых они взимали в свою пользу 1% от вырученной сумы. Открытое при раскопках в 1865 году в доме помпейского банкира Цецилия Иукунда собрание квитанций по таким ранним аукционам свидетельствует о широкой деятельности аргентариев в этой области.
История о мерных рейках
Рассказывая о деятельности Юлия Цезаря, нельзя не упомянуть о английском короле Генрихе I. Как в свое время Юлий Цезарь, так и он в 1100 года уже н.э. решил отобрать право на выпуск денег у ювелиров. Для начала он вывел из употребления все денежные заменители, имевшие хождение в бедных провинциях, такие как морские раковины и перья. Но вместо них он изобрел одну из самых необычных денежных систем в истории человечества, прозванную системой "мерных реек". Она была принята для того, чтобы избежать манипуляций ювелиров. По своей сути новая денежная система основывалась на деревянных полированных рейках с зарубками с одной стороны, обозначающими номинал. Затем рейка расщеплялась вдоль по всей длине таким образом, чтобы сохранить зарубки. Одна половина рейки оставалась у короля и служила защитой от подделки, а вторая пускалась в обращение. Поразительно, но эта система продержалась целых 726 лет и была отменена лишь в 1826 году(!). Хранящийся сегодня в Музее Банка Англии образец мерной рейки соответствует 25 тысячам фунтов стерлингов. Интересно, но один из первых акционеров Банка Англии купил себе акции с помощью такого же куска дерева.
Денежное средневековье
Историю развития банковского дела в средние века можно разделить на два периода – итальянский и английский – за степенью их влияния на будущее развитие банковской системы.
Итальянские банки
В средние века денежное обращение особенно страдало от разнообразия денег, их плохой чеканки, а также обрезывания и подделки монет. При таком состоянии монетного дела в каждый более или менее оживленный торговый пункт стекалось громадное количество разных по виду и достоинству монет. Поэтому, при всяких более или менее значительных платежах часто была необходима экспертиза знатоков монетного дела, которые определяли действительную стоимость данного количества монет. Из-за этого появился целый класс людей, сделавших посредничество в обращении денег своим ремеслом. Меняльный промысел постепенно развивался и вырос в сложное банковое дело. Во всех мало-мальски значительных итальянских городах появились свои cambiatores, cambitores, campsores, которым вверялись на хранение денежные капиталы, и поручалось производство платежей.
На городских площадях, где шла самая оживленная торговля, на ярмарках – всюду были расставлены лавки менял, где у стола (banco), покрытого зеленым сукном, они вели свою торговлю. И постепенно, по мере развития их промысла, менял стали называть банкирами – bancherii. Но постепенно от чисто меняльного дела начали отделять банкирское занятие (другие операции с деньгами), и в Венеции в 1528 году даже было воспрещено соединять их вместе. Вскоре обычай отдавать банкирам свободные капиталы и производить именно через них различные платежи сделался общепринятым. Не только частные лица, но и монастыри и городские власти держали у банкиров свои фонды. А производство платежей путем списывания в книгах банкиров со счета одних на счет других, было признано наилучшим способом, устраняющим все неудобства перевозки, оценки, а также пересчет разнообразных монет. При этом особо ценилось еще и то, что при произведении платежей через банкиров всякое перемещение капиталов точно отмечалось в их книгах, и могло служить свидетельством на случай споров и недоразумений между контрагентами.
Несмотря на благотворное влияние этих финансовых операций на развитие средневековой экономики, история повествует о частых и жестоких гонениях, которым подвергались итальянские банкиры. Папские буллы неоднократно грозили строгими наказаниями лицам, дающим ссуды под проценты, и освобождали должников от их обязательств перед кредиторами. Так, в 1179 году на Латеранском соборе папа Александр III объявил, что виновные во взимании процентов, лишаются причастия и христианского погребения. А в 1286 году в городе Пизе постановлением городской общины было запрещено проживание в городе всем, занимающимся денежными оборотами. Такое же постановление сделано в Вероне 1450. Часто короли, побуждаемые страхом папских угроз, или, желая присвоить себе богатства банкиров, изгоняли их из пределов своих владений. Так, история сохранила сведения о том, как из Франции итальянские банкиры были изгнаны Людовиком Святым и Филиппом Красивым (1291 г.). Из Англии итальянцы-банкиры были изгнаны Генрихом III в 1240 и опять допущены в 1250 году по настоянию папы, нуждавшегося в деньгах и желавшего расположить к себе банкиров. Иногда изгнанные банкиры с помощью значительных денежных взносов покупали себе право вернуться. Поэтому их преследование часто являлось выгодным и доходным делом для правителей.
Английский банк
Начало банковского дела в Великобритании было положено иностранными банкирами-ломбардцами и евреями, к которым короли часто обращались за ссудами. Во второй половине XIV ст. король стал назначать особых лиц, которым представлялось исключительное право производить размен монеты и иностранные переводы. Но эти привилегии не помогали упорядочению меняльного и банкирского дела, и в начале XVII ст. лондонские мастера золотых дел вопреки первоначальному запрещению стали производить банкирские операции. Постепенно они стали пользоваться большим доверием и получать значительные вклады на хранение. Их операции вследствие того еще больше расширились, и они могли ссужать королей значительными суммами. Своим вкладчикам мастера золотых дел выдавали свидетельства, получившие название Goldsmith's notes. Несмотря на затруднительное положение, в которое их ставили королевские займы, их банкирские предприятия продолжали активно развиваться. Однако они не успевали удовлетворить всю потребность в кредите, увеличивавшуюся вместе с ростом экономического могущества Англии, поэтому в конце XVII века уже существовал целый ряд любопытных проектов об объединении банкового дела и учреждении публичного банка в Англии. Лучшим из них был признан проект некого Вильяма Петерсона, по плану которого и был учрежден Английский Банк. Особенность английских банковых проектов конца XVII ст. заключалась в том, что предлагалась новая концепция организации: вместо разменно-вкладных операций на первое место ставилась кредитная функция. Главная задача банка состояла уже не только в облегчении капиталистам платежных операций, но и в создании новых платежных средств для лиц, не располагающих крупными сумами.
Зная о существующих махинациях в банках – в большинстве из них в наличности находилась только четвертая доля всех вверенных вкладов, а большинство платежей производилось чеками на «фиктивные вклады», - Петерсон пришел к мысли, что полного покрытия звонкой монетой всех обязательств, выпускаемых банком, вовсе не требуется. Он сформулировал два главные положения, которые стали фундаментом Английского Банка.
1) собственный капитал банка не должен составлять источника его оборотных средств;
2) основной капитал банка предоставляется в распоряжение правительства, т. е. помещается в государственных процентных бумагах, служащих обеспечением и эквивалентом его кредитных операций.
В первое время своего существования Английскому Банку приходилось выдерживать серьезную конкуренцию с частными банками, которых функционировало более 800. В это время в Англии наблюдалась высокая инфляция, связанная, в определенной степени с неограниченной эмиссией банкнот частными банками. Участились случаи банкротств. Стало очевидным, что государство должно контролировать деятельность частных банков. Вкладчики и держатели банкнот нуждались в защите от растущего числа крахов банков.
В результате, в обмен на займы королю Карлу II, Банк Англии получил монопольное право на денежную эмиссию. В 1697г. ему была предоставлена монополия на ведение счетов короны и получение налоговых платежей. Но вместе с тем он был вынужден сократить выпуски своих банковских билетов, поскольку при малейшем кризисе конкуренты предъявляли билеты на значительные суммы к размену. Из этой борьбы Английский Банк вышел победителем и добился запрещения в 1708 всякого товарищества, если оно состоит более чем из 6 лиц, заниматься банковскими делами и выдавать на себя обязательства по предъявлению или на срок, меньший 6 месяцев. Опыт банковской системы Англии впоследствии нашел применение во всех странах, где сформировалась двухуровневая банковская система – прототип нынешней, где на первом уровне которой находится государственный банк, а второй уровень был представлен частными коммерческими банками.
Новейшая история
По мере развития европейской экономики, банки, кредитируя государственные органы, стали все больше подвергаться различным рискам. Войны и династические конфликты вели к их многочисленным банкротствам по всему европейскому континенту, подрывали доверие общества, и вызывали падение спроса на предлагаемые ими услуги. Действенной мерой по противодействию банковскому краху стало учреждение государственных банков, которые занимались преимущественно принятием вкладов и переводом средств, а также кредитованием местных органов власти. Параллельно частные банкиры продолжали оказывать частному сектору необходимые услуги по обмену валют и кредитованию.
Подобная банковская система 19 века, когда во главе стоит эмиссионный (как правило, государственный) банк, а группы частных банков конкурируют между собой за вклады клиентов и выдают кредиты, уже была достаточно близко похожа на современную. Но это было только полпути – в большинстве стран мира, включая ведущие мировые государства – Англию, Германию, Великобританию и США, банковские системы претерпели серьезные трансформации во время мировых войн, и только после 1950-х годов они обрели привычный для нас вид.
Например, после поражения в Первой мировой войне, Германия пережила страшный экономический кризис, обесценивание денег и невиданную для крупных индустриальных стран гиперинфляцию. К концу 1923 года объем наличной денежной массы достиг 500 квинтиллионов марок (!), а $1 стоил 10 триллионов марок (!). И только в 1934, после того как абсолютная монополия на выпуск денег была передана Рейхсбанку, этот необузданный процесс удалось остановить. Современная же немецкая банковская система сформировалась только в 1957, после принятия закона о федеральном банке. Во главе банковской системы стали Немецкий федеральный банк, его 11 главных управлений (центральные банки земель) и 130 главных отделений и филиалов. Второй уровень банковской системы составили 4 тысяч коммерческих банков и около 45 тысяч их филиалов.
В Великобритании, после Второй мировой войны, законом о Банке Англии от 1946 года была закреплена новая структура банковской системы. Главный банк страны перестал быть акционерным, но не приобрел статус правительственного учреждения. Сегодня в банковскую систему страны входят депозитные банки, учетные дома, торговые банки, консорциальные банки, страховые компании, сберегательные банки, пенсионные фонды и др.
Но на этом трансформация банковского сектора ведущих европейских государств не была закончена. После образования Евросоюза в 90-годах прошлого столетия, в европейских странах, входящих в ЕС, была сформирована общая банковская система Европейского Союза: созданы Европейский центральный банк и Европейская система центральных банков.
Рассказывая о европейской истории банковской деятельности, отдельно следует упомянуть банковскую систему бывшего СССР. После Второй мировой войны в Советском Союзе была проведена денежная реформа, а в 1959 году упразднена система банков долгосрочных вложений, существовавших до войны. Их функции были переданы Промышленному банку СССР, который вскоре был переименован во Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений (Стройбанк). В 1961 Стройбанк был выведен из подчинения Министерства финансов СССР и передан в прямое подчинение Совету Министров СССР. Далее, в 1963 году, сберегательные кассы передали в систему Госбанка СССР. И уже в конце 80-х, на базе основных банков государства – Госбанка, Внешторгбанка и Стройбанка были образованы шесть новых банков с уточненными полномочиями и функциями: Госбанк, Промстройбанк, Агропромбанк, Внешэкономбанк, Жилсоцбанк и Сберегательный банк. Получается, что банковская система СССР к моменту его развала представляла собой иерархически выстроенную систему государственных банков, экономически и юридически связанных между собой.
Несколько слов о борьбе с паникой
По своему характеру банковское дело всегда сопряжено с риском. Например, нервные вкладчики, осознавая присущий банковскому делу риск, в критических ситуациях часто пытаются массово изъять свои вклады, и таким образом обрекают банки на банкротство. Но банкротство даже одного банка может восприниматься в обществе как признак неустойчивости банковской системы в целом, и стать причиной утраты доверия со стороны населения к банкам вообще, или попросту вызвать панику. Поэтому на протяжении последних двух столетий национальные правительства изо всех сил стремились предотвращать банкротства банков, и вызываемую ими панику среди населения.
В 19–20 веках панические настроения, связанные с банками, обычно возникали в периоды экономических спадов и депрессий. Часто панике предшествовали потрясения на других финансовых рынках или политические кризисы. Лучшим примером может послужить США с так называемой «Большой депрессией». Тут банки успели выработать собственный, относительно эффективный механизм предотвращения паники еще до образования Федеральной резервной системы. Так называемые местные «клиринговые палаты» были призваны объединять ресурсы банков и выпускать собственные деньги, чтобы при необходимости поддерживать своих членов, оказавшихся в трудном финансовом положении.
Но эти меры далеко не всегда могли оказать действенную помощь, и виной этому стало явление, получившее название «набеги на банки» - массовый приток вкладчиков, желающих снять все деньги со своего счета, в конкретном банке в один день. Такие набеги только усугубили экономический кризис 1930-х годов. В то время 25% всех банков стран потерпели банкротство. Самый сокрушительный и массовый «набег» произошел зимой 1932–1933, именно он вынудил президента Рузвельта распорядиться о временном закрытии всех банков и задуматься над более действенным механизмом защиты..
Интересно, но в в те же 30-е, в отличии от Америки, в некоторых странах паники не наблюдались вообще, хотя их банковские системы не слишком отличались от американской. Эксперты объясняют этот феномен тем, что вероятность паник меньше в странах, где законодательство допускает создание сети банковских отделений и филиалов. По их мнению, такие банковские системы способствуют становлению диверсифицированных финансовых учреждений, которые обладают большей устойчивостью к экономическим потрясениям и менее подвержены «эффекту домино». Например, во многих отношениях Канада пострадала от Великой депрессии ничуть не меньше, чем США. Однако в период с 1923 по 1940 в Канаде не было зарегистрировано ни одного случая банкротства банков, несмотря на отсутствие центрального банка и системы страхования депозитов (до 1935). Вместе с тем в Канаде всегда функционировали немногочисленные крупные банки с разветвленными сетями филиалов.
Фантастика нового тысячелетия
За последние два десятка лет банковская сфера изменилась сильнее, чем за предшествующие два столетия. К наиболее заметным мировым тенденциям следует отнести консолидацию в банковской отрасли, ужесточение конкуренции с другими финансовыми институтами и новшества во взаимоотношениях банков с клиентами, вызванные стремительным распространением информационных технологий. С каждым днем мир становится все более тесным, и это не может не отразиться на банковском деле. Сегодня каждый из нас владея всего лишь счетом в банке, и имея доступ к интернету, может за пять минут перевести деньги в австралийский банк, расположенный за десятки тысяч километров, или с помощью интернет-аукциона приобрести ноутбук у какого-то американца. То, что казалось несбыточной фантастикой еще 20 лет назад, сегодня уже стало неотъемлемой частью нашей жизни.
